Полис, который прилагается к турпакету или к банковской карте, в большинстве случаев защищает от болезни и бытовых неприятностей, но катание на лыжах и сноуборде в нём часто вынесено в исключения. Узнают об этом, к сожалению, в травмпункте, когда страховая вежливо отказывает. Поэтому главное действие до поездки простое: открыть правила своего полиса и найти в них слова «горные лыжи», «сноуборд» или «активный отдых».
Сразу оговоримся: мы не страховой агент и компаний не советуем. Наш угол зрения — склон. Мы видим, какие вопросы семьи задают после неудачного падения, и знаем, что проще было проверить дома, за чаем.
Чем спортивная страховка отличается от обычной
Обычная туристическая страховка рассчитана на поездку, где самое опасное — простуда или отравление. Катание на склоне страховщики относят к повышенному риску, и для него существует отдельная опция. Называют её по-разному: «активный отдых», «спортивный риск», «зимние виды спорта».
Разница в том, что с такой опцией страховая берёт на себя случаи, связанные именно с катанием. Растяжение после падения на трассе, удар о другого лыжника, травма на подъёмнике — всё это без спортивной опции может оказаться за ваш счёт.
Стоит такая опция дороже базового полиса, и соблазн сэкономить понятен. Но катание по определению связано с падениями, особенно на первых занятиях. Мы считаем, что для новичка страховка с опцией катания нужнее, чем для опытного лыжника: опытный падает реже и умеет падать.
Есть и второй довод. Даже если вы уверены в себе, на склоне вы едете не один. При столкновении страдает часто тот, кто ничего не нарушал: кто-то не рассчитал скорость сверху, кто-то резко остановился посреди трассы. От чужой ошибки техника не спасёт. Полис хотя бы снимает часть забот о деньгах.
Что смотреть в правилах полиса
Договор страхования мало кто читает целиком, и это нормально: он длинный и скучный. Достаточно найти несколько мест.
Первое — список исключений. Там перечислено, что страховая не покрывает. Если в нём стоит «занятия спортом» без уточнений, катание, скорее всего, туда попадает.
Второе — территория действия. Некоторые полисы работают только за границей, другие — по всей России, но не ближе определённого расстояния от дома. Красная Поляна для жителей Сочи и края может оказаться «слишком близко».
Третье — страховая сумма и франшиза. Франшиза — та часть расходов, которую вы оплачиваете сами. Если она большая, мелкие травмы полис по факту не покроет. Растяжение, которое лечат снимком, повязкой и парой визитов к врачу, как раз попадает в эту зону.
Четвёртое — что входит в медицинскую помощь: только осмотр или ещё и снимки, гипс, повторные приёмы, транспортировка со склона. Эвакуация со склона на снегоходе или на санях спасателей иногда оплачивается отдельно, и это место стоит прочитать особенно внимательно.
И последнее — условия, при которых страховая вправе отказать. Состояние опьянения там указано практически всегда, и это жёсткое условие без исключений. Реже встречаются требования к шлему или к тому, чтобы человек катался в рамках открытых трасс.
Если что-то в формулировках непонятно, не стесняйтесь позвонить в страховую до покупки и задать вопрос прямо: «Покрывает ли полис травму при катании на сноуборде на Роза Хутор? А на Газпром Поляне? А в учебной зоне с инструктором?» Ответ оператора лучше записать или попросить продублировать письмом. Это занимает десять минут, зато потом не придётся спорить задним числом.
Катание вне трасс и страховка отдельно
Здесь надо отвлечься на тех, кто уже уверенно стоит на лыжах и поглядывает в сторону целины. Катание вне подготовленных трасс в большинстве полисов вынесено отдельно, даже если опция зимнего спорта включена.
Бывает так: человек съехал с трассы на несколько метров в лес, упал, повредил колено. По формальным признакам это катание вне трасс, и страховая имеет право отказать. Многие узнают о такой тонкости уже после случившегося. Граница трассы на склоне не всегда очевидна: где-то она отмечена сеткой или вешками, а где-то подготовленный снег просто плавно переходит в нетронутый.
Если в планах есть фрирайд, даже самый лёгкий, с гидом и на пологих склонах, ищите в полисе прямое упоминание внетрассового катания. Такие программы существуют, но их надо выбирать специально. Про первые шаги за пределами трассы у нас есть отдельная страница: фрирайд с инструктором.
Как действовать при травме на склоне
Первое, что делать при падении с травмой, — не пытаться сразу ехать вниз. Нужно остановиться у края трассы, воткнуть лыжи крестом выше по склону, чтобы другие видели, и вызвать спасателей. Номер службы спасения курорта обычно есть на схеме трасс и на табличках у подъёмников, а лучше заранее вбить его в телефон.
Второе — позвонить в страховую, лучше до того, как вас начнут лечить. Номер обычно напечатан на полисе. Оператор скажет, в какую клинику ехать и что сохранить. Если сначала обратиться куда угодно, а потом звонить страховщику, часть расходов могут не возместить.
Третье — собрать бумаги. Справка спасателей о том, где и когда произошла травма, документы из клиники, чеки. Без этого страховой сложно подтвердить случай.
Неприятная правда: в первые минуты после падения мало кто думает о бумагах. Человеку больно, рядом растерянные родственники, ребёнок плачет. Поэтому договоритесь в семье заранее, кто в такой ситуации берёт на себя звонки и документы, а кто остаётся с пострадавшим. Звучит мрачно, но на практике такая договорённость снимает половину суеты.
Если травма у ребёнка на занятии, инструктор остаётся рядом, вызывает спасателей и связывается с родителями. Мы не врачи и не ставим диагнозы, наша задача — чтобы помощь пришла быстро. Подробнее о том, как позвать помощь на горе, мы писали здесь: как вызвать помощь на склоне.
Где оформить и на сколько дней
Полис с опцией катания продают почти все крупные страховые компании, оформить его можно онлайн за несколько минут. Удобно сделать это за пару дней до поездки: в последний вечер условия никто не сравнивает, берут первое попавшееся.
Срок действия полиса лучше брать на всю поездку. Некоторые оформляют страховку «только на склон», на три дня из семи. Это экономия на спичках: заболеть или подвернуть ногу можно и на прогулке по посёлку. Кроме того, при длинном полисе проще, если планы сдвинутся и катание перенесётся на другие дни.
Семье удобнее один полис на всех, если такой вариант есть у страховой. Проверьте, чтобы дети были вписаны с правильными датами рождения, и чтобы опция катания распространялась на всех членов семьи. Бывает, что её подключили одному взрослому, который оформлял полис, и больше никому.
Скриншот полиса и номер страховой стоит сохранить в телефоне у каждого взрослого. Бумажный документ в горах легко промочить, а телефон всегда под рукой, хотя на морозе он садится быстро, так что номер лучше продублировать ещё где-то.
Лучший полис — тот, про который вы так и не вспомнили до самого дома. Но прочитать его придётся заранее, это полчаса.
На первых занятиях инструктор, кстати, учит и падать: садиться на бок, а не на вытянутую руку. Если хотите начать с этого, напишите нам, подберём человека под ваш уровень.